Geld im klassischen Sparbuch wird teurer: Experten zeigen sichere Alternativen

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Autorin: Dr. Lena Richter, Leiterin des Bereichs Private Vermögensstrategie bei der Deutschen Stiftung für Finanzkompetenz (Hamburg)
Datum: 10. November 2025

Was ist passiert?
Obwohl die Europäische Zentralbank die Leitzinsen auf über 4 % angehoben hat, profitieren Sparwillige nicht überall gleichermaßen. Tatsächlich verlangen immer mehr Banken in Deutschland Verwahrentgelte (auch Negativzinsen genannt) auf Guthaben ab 50.000 oder 100.000 € – teilweise bis zu 0,5 % pro Jahr. Gleichzeitig fallen klassische Sparformen wie das Sparbuch oder das kostenlose Girokonto der Gebührenflut zum Opfer: Viele Institute berechnen nun monatlich 3–10 € Kontoführungsgebühren, sofern kein Mindestgeldeingang vorliegt. Selbst Tagesgeldkonten bei traditionellen Filialbanken werfen oft nur symbolische Zinsen von unter 1 % ab – trotz der Zinswende.

Warum ist das wichtig?
Für risikoscheue Anleger, Rentner oder Erben, die größere Summen kurz- bis mittelfristig sichern möchten, war das Bankkonto lange der sichere Hafen. Doch wenn Sicherheit plötzlich kostet, entsteht ein Dilemma: Entweder akzeptiert man schleichende Wertverluste durch Gebühren – oder man sucht nach Alternativen, ohne dabei das Risiko zu erhöhen. Gerade in Zeiten hoher Cyberkriminalität und unsicherer Fintech-Angebote ist das Vertrauen in regulierte, transparente Anlageformen entscheidend.

Expertenanalyse
„Viele Kunden glauben fälschlich, dass ‚Sparen bei der Bank‘ per se die beste Option ist“, erklärt Dr. Richter. „Doch Banken sind Unternehmen – und sie passen ihre Preismodelle an Marktbedingungen an. Wer passiv bleibt, zahlt drauf.“ Sie betont: „Sicherheit muss nicht teuer sein – aber sie muss aktiv gesucht werden.“ Besonders kritisch sieht sie die mangelnde Transparenz vieler Institute: Verwahrentgelte werden oft klein gedruckt im Preisverzeichnis versteckt, und Zinsänderungen erfolgen ohne aktive Mitteilung. „Verbraucher müssen heute mehr denn je selbst zum Finanzmanager werden – auch wenn sie nur sparen wollen.“

Praktische Alternativen für risikobewusste Sparer

1. Tagesgeld bei seriösen Direktbanken: Anbieter wie ING, DKB oder comdirect bieten aktuell 2,8–3,5 % Zinsen, sind gebührenfrei und unterliegen der deutschen Einlagensicherung (bis 100.000 € pro Kunde).
2. Festgeld mit gestaffelter Laufzeit („Zins-Laddering“): Verteilen Sie Ihr Kapital auf Laufzeiten von 6, 12, 24 und 36 Monaten. So profitieren Sie von möglichen Zinssteigerungen, ohne langfristig gebunden zu sein.
3. Inflationsgeschützte Bundeswertpapiere: Seit 2023 bietet das Bundesfinanzministerium „Linker“ – Anleihen, deren Zins sich jährlich an die Inflationsrate anpasst. Ideal für langfristige Sicherheit.
4. Konservative Fondssparpläne: Ab 25 € monatlich können Sie in Mischfonds mit Schwerpunkt auf Rentenpapieren und Dividendenwerten investieren. Historisch erzielen sie eine reale Rendite von 2–3 % – bei moderatem Risiko.
5. Prüfen Sie die Einlagensicherung: Achten Sie stets darauf, dass Ihr Anbieter der Entschädungseinrichtung deutscher Banken (EdB) angehört – besonders bei ausländischen Online-Banken.

Fazit
Das klassische Sparbuch hat ausgedient – doch das Ende einer Ära bedeutet nicht das Ende sicherer Renditen. Mit gezielter Recherche, kluger Streuung und Fokus auf regulierte Anbieter können Sparer weiterhin Sicherheit, Liquidität und angemessene Rendite vereinen. Wie Dr. Richter abschließend betont: „Geld zu sparen ist wichtig – aber klug zu sparen ist entscheidend. In der heutigen Finanzwelt lohnt sich jede Minute Recherche.“